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認識投連壽險 (2013年09月)

 

投資相連壽險計劃(investment linked assurance scheme,簡稱投連壽險)是結合人壽保障和基金投資的長線保險產品,主要特點包括:
  • 產品為保險公司發出的人壽保單;
  • 提供壽險保障及投資功能;
  • 提供一系列的投資選項,保單價值由保險公司按相關基金或參考基金的表現而釐定;及
  • 保險公司擁有相關資產,例如基金,而非屬消費者擁有。


留意風險

投連壽險的身故賠償與投保人選擇的基金表現掛鈎,若投資市場波動,基金的回報相較過往表現可能出現重大差異甚或虧損,令最終的身故賠償額有可能遠低於已付的保費。保險公司徵收的各項費用或會削減可用作投資的金額,令投連壽險初期的回報可能低於直接投資於消費者所選取的基金。此外,投連壽險屬長線投資,資金鎖定期較長,也可能涉及高昂的前期費,消費者若在投保初期提早退保,可能分毫都不能取回。


身故賠償方式

投連壽險提供的身故賠償一般可分為以下三種方式:
  • 「遞增賠償」(increasing death benefit):身故賠償額會根據受保人去世時,帳戶內所累積的基金價值,另加預先選定的保障額。
  • 「定額賠償」(minimum death benefit):受保人去世時,帳戶內所累積的基金價值,或預先選定的保障額,以兩者中較高的金額作為身故賠償。
  • 「101計劃」(以保單價值的指定百分比作為賠償額):身故賠償額按受保人帳戶內的基金價值另加某個百分比(最常見為1%)或另加一筆指定金額。
「遞增賠償」及「定額賠償」的保險費用會根據投保人的年齡、性別及人壽保險費率而釐定,並按月從帳戶中扣除基金單位支付。


常見的費用項目

不同投連壽險的運作、收費結構、計算基礎及方法不盡相同,收費名目眾多而且較傳統壽險複雜,消費者宜在購買前瞭解清楚,常見的費用可分為兩大類:

1. 關於保單的費用
保單行政費/管理費:用以支付保險公司的行政開支,每年定額由50至90美元不等,另有些計劃則每月按定期供款/整付保費/戶口價值的某個百分比(0.5%至9%)收取費用。

前期費/保單費用:用來支付保險公司的銷售費用、市場推廣費及保險計劃的成本開支,可能將用作投資的保費金額削減,尤其是保單初期,該等費用可以相當高,最多可佔首年保費的100%。常見的收費模式是按定期保費的一個指定百分比徵收費用,百分比一般會逐年遞減。

消費者可從保險公司每月發出的保單戶口報告瞭解保單詳情,例如基金單位結餘、戶口價值和已付保費等資料。


退保費用:主要在投保初期收取,一般為首10年或保費繳付期,用來彌補保險公司的預付開支,退保費用按保單年期遞減。收費形式一般可分為兩類:
  • 前置式:保險公司先從保費中扣除費用,然後才根據客戶選擇的分配比率將保費餘額投資於不同項目,而在退保或提取部分款項時,不需再收取額外費用;
  • 後置式:保險公司將所有保費按客戶選擇的分配比率投資於不同項目,在指定年期內退保或提取部分款項時,保險公司需要收取費用。

小部分計劃是兩者的混合型,保險公司收取保費後扣除費用,如在指定保單年期內退保或提取部分款項時,需額外再收費。

提款手續費:消費者如需提取部分款項作現金周轉,須注意保險公司會否從帳戶徵收手續費。在投保初期從戶口提取款項,部分計劃會視為退保,投保人便須支付提早贖回費。投連壽險計劃一般設有最低提取金額(即每次提款的最少數值,介乎港幣$400至$80,000),部分計劃或設有最低戶口結餘要求(即提款後結餘不能少於指定數值),消費者須注意提款會影響保單的價值和所獲發的長期獎賞或紅利。

2. 關於基金的費用
基金管理費及行政費:用以支付投資管理人員的開支,按基金資產淨值某個百分比(0.2%至3%)收取,有少數計劃,選擇指定基金可豁免基金管理費。

轉換基金手續費:消費者若修改投資選擇和分配,可能被徵收費用。香港市場上大部分投連壽險計劃均豁免轉換基金手續費,但個別計劃會設定每年可免費轉換的次數,超過指定次數便需付款。消費者應留意轉換基金需時,個別保險公司需最長10個工作天,亦設有每次轉換的最低金額,個別保險公司要求客戶每次需轉換的最低金額高達港幣$15,000。


細閱保單條文及產品文件

費用及條款以保單條文為準,消費者應仔細審閱保單條文,清楚瞭解收費結構,例如計算基礎、方法及比率,也要瞭解保障範圍。消費者應細閱產品文件,不要只依賴保險中介人的介紹或計劃的宣傳單張。



2013年6月30日實施的規定,要求保險中介人向客戶披露酬勞的資訊。
  • 在銀行購買:銀行職員作為保險中介人,在銷售時須用書面形式披露銀行從保險公司獲取酬勞的金額或水平,並須在投保人簽署酬勞披露聲明書後,才可履行投連壽險的合約;
  • 透過保險公司的代理或經紀購買:沒有書面披露酬勞的要求,但如投保人查詢其酬勞,保險經紀或代理必須清楚披露,因此消費者應主動向保險經紀或代理查詢相關的資訊。
遇到不明白的地方,消費者應要求保險中介人解釋清楚及錄音。消費者不妨搜集多幾個計劃的資料,與家人商量,切勿受保險中介人的積極推介影響而倉卒投保。


善用冷靜期

投連壽險設有「冷靜期」,讓消費者再三考慮投保的決定。若發現購買了不合適的投連壽險,消費者有權在保單發出21天內或在保單交予投保人/其代表後的21天內(以較先者為準),以書面通知保險公司取消保單,要求退還已繳保費。惟要留意,保險公司可能會在退回的已繳保費中扣除「市場價值」(即須計算兌現資產時出現的虧損),因此消費者未必能取回百分之百的已繳保費。


精明提示:保單須在香港簽署

消費者須注意,基於保單的有效性,保單申請人及見證人必須要在香港簽署,保單才獲得香港法例所保障;反之若保單並不是在香港簽署(例如在內地的城市),則違反內地及香港的法規,令保單失效。

消費者如希望進一步瞭解投連壽險的監管措施,可瀏覽投資者教育中心網頁


資料來源:《選擇》月刊第443期

 

 


《選擇》月刊

 

 

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